Разрекламированные займы без справки о доходах на самом деле доступны только трудоустроенным лицам
Сегодня каждый безработный или неоформленный официально может соблазниться заманчивыми предложениями банков получить кредит без справки о доходах. Ведь традиционную для заемщиков «бумагу» с информацией о занимаемой должности, окладе и выплаченной за 6 месяцев зарплате банки требуют далеко не всегда. Однако, обольщаться не стоит – бомжам финучреждения свои деньги раздавать не собираются.
Сколько дадут «за красивые глаза»
Не менее 15-ти финучреждений при оформлении небольших потребительских кредитов обходятся только паспортом и идентификационным кодом клиента.
Однако, человеку с улицы с минимальным пакетом документов не стоит рассчитывать на самые выгодные предложения от банков. Ведь лицам с неподтвержденными официально доходами займы на покупку авто или недвижимости и вовсе не дают, а максимальную сумму беззалогового кредита снижают в несколько раз. То есть, заемщику со справкой, в которой отражен достаточный заработок, банки готовы одалживать до 100-200 тыс. грн, а лицу без соответствующего документа – не более 10-30 тыс. грн.
Среди тех, кто предлагает кредиты без справки о доходах самыми щедрыми на сегодня оказались банки «Русский Стандарт», «Дельта» и «Ренессанс Кредит». Там, не заглядывая в «бумаги» с места работы, готовы «осчастливить» клиентов на 30 тыс. грн.
До 20 тыс. грн. лицам без справки о доходах предлагают в Альфа-Банке, Укрсиббанке, ОТП-Банке, Креди Агриколь Банке, Эрсте Банке и Мегабанке.
Не более 10 тыс. грн таким заемщикам обещают в Кредобанке, Платинум Банке, АктаБанке, Кредитпромбанке, Терра Банке и Надрабанке.
Еще несколько учреждений без подтверждения доходов предлагают не более 1-5 тыс. грн или кредитуют только существующих клиентов с зарплатными карточками.
Отсутствие справки о доходах влияет только на допустимую максимальную сумму кредита. Стоимость займа с учетом дополнительных комиссий и страховых платежей зависит от степени доверия банка к конкретному клиенту.
«По массовым кредитным продуктам без справки о доходах почти всегда заложены более высокие процентные ставки. Ведь банк понимает, что в этом случае несет значительные риски», – отмечает заместитель главы правления, член правления АО «Еврогазбанк» Роман Горбачев.
Даже если ставка для всех клиентов применяется стандартная, расходы заемщика без справки с места работы могут увеличиться за счет обязательной в таких случаях страховки. Ее стоимость в разных банках составляет от 0,3 до 21% от суммы задолженности в зависимости от условий программы. Кроме этого, для клиентов с неподтвержденным доходом банки могут увеличивать разовую или ежемесячную комиссии.
Впрочем, в некоторых банках стоимость кредита связывают не столько с наличием или отсутствием справки о доходах, сколько с неким условным рейтингом заемщика. «Банк, принимая решение о выдаче кредита использует модель, которая предполагает зависимость процентной ставки от риск-составляющей клиента. Хорошая кредитная история в других банках, подтвержденная бюро кредитных историй, позволяет даже без справки о доходах получить кредит по более низкой процентной ставке», – рассказал «Свободной прессе» руководитель по разработке кредитных продуктов Альфа-Банк (Украина) Александр Алымов.
Для того, чтобы составить представление о реальной стоимости кредита – так называемой эффективной ставке – нужно наряду с заявленной банком ставкой учитывать все дополнительные платежи. С этой целью стоит воспользоваться кредитными калькуляторами, которые доступны на тематических сайтах в интернете. При помощи таких инструментов можно не только подсчитать эффективную ставку, но и размеры переплаты и ежемесячных платежей по кредиту.
К примеру, для большинства предложенных на сегодня займов без справки о доходах сроком на 1 год на сумму 10 тыс. грн эффективная ставка будет достигать 40-90% годовых. А ориентировочная переплата для клиента может составить от 2,2 до 5 тыс. грн.
Кому без «бумаги» не откажут
По информации директора департамента розничного бизнеса АО «Эрсте Банк» Татьяны Надточий без справки о доходах банки предоставляют кредиты наличными на потребительские нужды физическим лицам, в том числе – пенсионерам и физлицам-предпринимателям. Также, не требуется подтверждение доходов тем клиентам, которые получают зарплату на платежную карточку банка.
«Обычно такими продуктами интересуются люди, у которых существуют временные финансовые трудности, но в ближайшем будущем ожидаются доходы, – рассказал Роман Горбачев. – Они обращаются в банк, чтобы получить небольшие суммы на короткий срок. Но, не стоит забывать и о мошенниках, которые с минимумом документов пытаются получить деньги и не желают их возвращать».
Чтобы не нарваться на «нечистых на руку» клиентов, банки рассматривают заявки без справки о доходах особенно тщательно. В первую очередь отсекают лиц с плохой кредитной историей, без определенных занятий, не имеющих регулярных финансовых поступлений и т.п. Чтобы выявить неблагонадежных, потенциальных клиентов просят заполнить подробную анкету, на основе которой банк принимает решение. В частности, в анкете необходимо указать реквизиты компании, в которой работает соискатель на получение кредита, и данные об его основных и дополнительных доходах. Упоминание в качестве места работы несуществующей фирмы типа «Рога и копыта» – непозволительное легкомыслие. Обман обязательно всплывет и непоправимо подпортит репутацию.
«Банк проверяет достоверность той информации, которую заемщик предоставил о себе в заявлении-анкете, – рассказала «Свободной прессе» Татьяна Надточий. – Финансовое положение заемщика банк оценивает с его слов и путем проверки работодателя». На этом этапе могут последовать звонки представителей кредитора в офис заемщика для подтверждения информации.
«Искусство оценки клиента в беззалоговом кредитовании заключается в выходе на конкретный профиль риска, – рассказал об алгоритме анализа заявок Александр Алымов. – Ведь, просрочку по платежам допускают и добросовестные клиенты. В 30% случаев объяснением ситуации является отговорка «забыл заплатить», на втором месте по частоте – нерегулярное получение зарплаты, на третьем – болезнь или потеря работы. Поэтому мы учим систему видеть «депрессивные кластеры», корректировать в связи с этим наш подход и снижать кредитный лимит». Злостными неплательщиками, по информации Александра Алымова, оказываются около 2% заемщиков. Информация них попадает в бюро кредитных историй и в «черные списки» которыми обмениваются банки.
Как уже писала «Свободная пресса», многие банки на своих сайтах предоставляют возможность заполнять онлайн-заявки на получение кредита.
Не стоит питать иллюзий относительно всеобщей доступности кредитов без справки о доходах. Такие займы банки дают тем, кто имеет постоянную официальную занятость или получает пенсию.
«При предоставлении кредита заемщику нужно подтвердить свое трудоустройство, – уточнил «Свободной прессе» начальник управления разработки и рекламы продуктов потребительского кредитования УкрСиббанка BNP Paribas Group Григорий Бакланов. – Ведь отсутствие требований относительно справки о доходах не означает то, что кредит может получить безработный». Альфа-Банк, по информации Александра Алымова также кредитует только трудоустроенных лиц, или тех, кто получает другие регулярные финансовые поступления (пенсию и т.п.).
Стоит отметить, что требования относительно обязательного трудоустройства сегодня выдвигают к заемщикам практически все банки. Фактически, клиентов с официально подтвержденными доходами, банки избавляют от необходимости тратить время на такие формальности, как получение справки. Шансы лиц без постоянного места работы выглядят призрачными.
Подписывайтесь на Ukrnews24.net в Telegram, чтобы быть в курсе самых интересных событий.
Последние новости
