Какие вложения считаются выгодными и как правильно экономить деньги
Вопрос свободы
У финансовой независимости много определений, но все они сводятся к тому, что это состояние, при котором мы можем вести устраивающий нас образ жизни не работая. Это не значит, что мы обязательно должны бездельничать: просто в любой момент при желании мы можем позволить себе перерыв на любой отрезок времени (год, пять лет, до конца жизни), не ущемляя себя финансово. А значит, и работать в этом состоянии мы можем в том случае, если это доставляет нам удовольствие и позволяет делать то, что мы действительно считаем нужным и важным.
Получается, что даже самая высокооплачиваемая работа — это еще не финансовая независимость. Если с ее утратой нам приходится затягивать пояса и спешно искать новую, то она не делала нас свободными — она просто позволяла больше тратить.
Настоящую финансовую независимость обеспечивают пассивные доходы: те, что почти не забирают ни времени, ни сил. Источниками таковых может стать та или иная форма капитала. Что приятно, для приобретения последнего есть проверенные временем стратегии, которые — по крайней мере, теоретически — по силам каждому из нас. «Теоретически» — потому что мы с вами не только далеки от финансовой независимости, но еще и не сделали никаких шагов к ней. Но ничто не мешает разобраться в этой теории и по мере своих сил воплотить ее на практике. Единственное препятствие — это нежелание что-либо менять в своей жизни или неверие в возможность таких изменений. «Помните: стать финансово успешным может абсолютно каждый, независимо от того, сколько он сейчас зарабатывает, какое имеет образование и в какой стране живет. Можно заработать миллион и с нуля. Главное — выбрать свой путь и не сворачивать с него», — утверждает известный трейдер, финансовый аналитик Константин Кондаков.
Причины финансового рабства
Первая — обыкновение жить «от получки до получки», расходуя все заработанные средства. В большинстве случаев такое поведение — отсутствие финансовой дисциплины, которая проявляется в трате денег на ненужные вещи.
Вторая — привычка брать для покупок ненужных вещей кредиты. Сегодня на каждом шагу молодые люди, которые с трудом сводят концы с концами, берут кредит с огромной переплатой для покупки модной и в целом бестолковой безделушки вроде смартфона последней модели. Не залезать в долги призывают и западные гуру успеха, и отечественные экономисты. Достаточно простое правило «Не заработал — не трать!» уже само по себе может уберечь от многих проблем.
Признанный мировой бизнес-гуру Бодо Шеффер в своем бестселлере «Путь к финансовой независимости» советует: «никогда не тратьте на покупку автомобиля больше, чем два средних месячных оклада». Конечно, можно возразить, что это хорошо для американцев с немцами с их зарплатами, а не для нас. Тогда вопрос: если ты так мало зарабатываешь, зачем тебе машина? Чтобы тратить деньги еще и на горючее, страховку, ТО и т.д.? Или если без машины никак — не взять ли что-то поскромнее? Кстати, среди украинских предпринимателей — тех, что строили бизнес с нуля, честно и по рыночным законам, — довольно много тех, кто следовал правилу Шеффера. Совладелец одной мебельной фирмы в Украине на заре деловой карьеры первое авто купил вообще за месячный заработок. Конечно, и автомобиль был далеко не первой свежести, и модель не назовешь престижной, да и месяц тот оказался куда удачней остальных. Но все-таки это лучше, чем годами копить или залезать в долги. Еще один киевский предприниматель первую машину купил уже в статусе хозяина прибыльно работающей фирмы. И ездил на этом относительно недорогом седане даже тогда, когда людям его уровня считалось приличным иметь не меньше навороченного джипа размером с легкий танк.
Способы экономить
Достаточно жесткий предлагает немец Бодо Шеффер: как только появляются деньги, сразу откладывать на отдельный счет 10% и не прикасаться к этой сумме. Но жизнь у нас не такая стабильная, как в Европе. В удачные месяцы 90% на жизнь — это слишком, а в неудачные вычесть 10% — почти смерть.
Подход помягче и не такой болезненный предложен в книге Майка Самми и Роджера Доусона «Миллионер за выходные»: «Расплачивайтесь за покупки только крупными купюрами и собирайте всю сдачу в копилку». Очевидный недостаток — невозможность спрогнозировать результат такого метода.
Полезно для наших широт правило «m100M», предложенное одним из самых известных тренеров успеха Ицхаком Пинтосевичем. В этом правиле «m» — минимум, который вы сумеете отложить даже в самый неудачный месяц; «100» — сумма, которую вы будете откладывать в «нормальные» месяцы; «М» — максимум, который вы можете отложить в случае неожиданно большого дохода. Чаще всего, считает тренер, вы будете выполнять часть «100». Иногда будет случаться, что и m. Но будут и такие периоды, когда вам удастся отложить М.
Древний рецепт обогащения
Путь к финансовой независимости стар, как мир. «Вспомним классическое выражение: если тратить на пенни больше, чем зарабатываешь, то приближаешься к банкротству. Если наоборот — к богатству», — говорит экономист Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь.
В общем, весь секрет в том, чтобы следить за расходами и тратами. И с толком использовать разницу между ними.
Разные гуру успеха и бизнеса несколько по-разному формулировали эту мысль. Так, в ставшей классикой книге Джорджа С. Клейсона «Самый богатый человек
в Вавилоне» есть два важных совета. Первый: планируйте свои расходы так, чтобы затраты составляли не более девяти десятых вашего дохода. Второй:
заставьте деньги работать. Фактически эти же два совета, только в более современной формулировке, можно прочитать в бестселлере Марка Виктора
Хансена и Роберта Г. Аллена «Миллионер за минуту»:
Тратьте меньше, чем зарабатываете. Вычитайте 10% своих доходов и перекладывайте их на инвестиционный счет.
Вкладывайте 10%-ную разницу между доходами и расходами в инвестиции, имеющие доходность не
менее 10%.
Впрочем, Бодо Шеффер полагает, что доходность в 10% — это слишком скромно, надо стремиться хотя бы к 20% доходности. При этом секрет успеха — в реализации четырех стратегий:
1. Вы экономите определенный процент вашего дохода.
2. Вы вкладываете сэкономленные деньги.
3. Вы повышаете ваш доход.
4. Вы экономите определенный процент от каждого достигнутого повышения дохода.
То есть, если вам повысили зарплату, то с этого повышения вы откладываете уже не 10%, а больше.
В книге Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа» первое правило достижения финансового благополучия сформулировано так: нужно знать разницу между активом и пассивом и покупать активы. Активы — это, образно говоря, то, что кладет деньги нам в карман. То есть акции, приносящие дивиденды, недвижимость, дающая арендную плату, и тому подобные вещи. А пассивы — это то, что денег не дает, а часто еще и требует расходов: например, тот же автомобиль или смартфон, купленные в кредит. Кийосаки считает, что разница между бедными и богатыми состоит в том, что вторые приобретают активы, а первые тратят свои скромные доходы на покупку пассивов. Соответственно, и совет стремящимся к финансовой независимости прост: «Старайтесь уменьшить пассивы и расходы. Это позволит высвободить деньги, которые можно будет снова отправлять в активы».
Три плана Шеффера
Первое, что вы обязаны себе обеспечить, считает Бодо Шеффер, — это финансовая защита. То есть у вас должна быть сумма, позволяющая спокойно жить без других источников дохода в течение некоторого времени. Как утверждает эксперт, чтобы чувствовать себя защищенными, большинство людей нуждается в резервах на срок от шести до двенадцати месяцев. «Владеть этой суммой — ваш долг перед самим собой, семьей, своим здоровьем и эмоциональным состоянием», — пишет Шеффер.
Эти деньги должны быть вложены вообще без какого-либо риска. Даже для благополучной Германии с их сверхнадежными страховыми компаниями Шеффер рекомендует значительную часть этой суммы держать в наличных.
После того как вы выполнили план обеспечения финансовой защиты, переходите к плану достижения финансовой безопасности. Вам нужно накопить такой капитал, чтобы для нормальной жизни хватало процентов с него. Для реализации такого плана Шеффер рекомендует схему «40-40-20»: 40% остаются в малорисковых вложениях, еще 40% — вложения со средней степенью риска, и еще 20% — в высокорискованные инвестиции.
Третий план — это, собственно, достижение финансовой независимости, то есть когда доход с капитала позволяет не просто как-то жить, а жить хорошо, реализуя свои мечты. Здесь 50% вложений приходятся на инвестиции со средней степенью риска, остальная половина — в высокорисковые (когда вы уже ищете капиталовложения, дающие 20—30% прибыли).
Но, напомним, все это рекомендации специалиста из Германии. А во что вкладывать у нас?
Сегодня мы имеем возможность положить деньги на банковский депозит под искомые 20% и с достаточно высокой степенью надежности. Ведь если что-то произойдет с банком и вклады станут недоступными, Фонд гарантирования вкладов физлиц обязан возместить каждому вкладчику средства в пределах 200 тыс. грн. Так что надежнее держать в каждом банке не более этой суммы. Да, по мнению аналитиков, в ближайшие годы доходность депозитов будет снижаться. Но, как считает Александр Жолудь, она все равно еще долго будет гораздо выше банковских процентов, привычных европейцам. Тем более даже доходность в 15% обеспечивает достаточно высокую динамику роста капитала. Если интересуют рисковые, но обещающие высокие доходы вложения, то они доступны и сейчас — на том же «Форексе», о котором мы недавно писали.
Со временем можно ожидать улучшения ситуации и на украинском фондовом рынке — рано или поздно акции станут привлекательным инструментом для отечественного инвестора. А это значит, что вырастет доходность и надежность инвестиционных фондов. Да и рынок недвижимости рано или поздно проснется. Поэтому хорошо бы к этому времени иметь хоть какой-то капитал для инвестиций.
Время, проценты и сомнения
Естественное опасение, которое возникает при знакомстве с советами по обогащению, — в том, что это займет уйму времени. Но все зависит от того, сколько вы откладываете и под какие проценты инвестируете. Например, вы откладываете 1000 грн в месяц. Если инвестировать их под 15% годовых, то через пять лет на счету будет 84 тыс. грн, через 10 лет — 250 тыс., через 15 лет — 584 тыс., а через 20 — уже 1,25 млн грн. Если же доходность инвестиций принять за 20%, то динамика роста будет иной: 94,3 тыс. грн через пять лет, 323,9 тыс. — через 10, 895 тыс. — через 15 и 2,3 млн — через 20.
Да, этот путь не для торопливых. Но годы летят быстро, и если вы не будете следовать разумной и не слишком обременительной финансовой стратегии, то и через 20 лет будете искать, где взять деньги на что-то необходимое и тащиться на опостылевшую работу только для того, чтобы не умереть с голоду.
По словам президента Украинского аналитического центра Александра Охрименко, стратегия разумных накоплений у нас постепенно набирает популярность. Уже есть немало людей, — например, начавших понемногу копить еще в хаосе 90-х, — которые сейчас подготовили себе шикарный «спасательный круг», меняя, в зависимости от обстановки, инвестиционные инструменты.
Кстати, об инвестициях. Чтобы ответить на вопрос «Во что вкладывать?», стоит ознакомиться с концепцией «трех планов» Бодо Шеффера.
Начать свое дело
В Украине бытует мнение, что финансовой независимости проще всего добиться, начав свой бизнес. Отчасти это действительно так. Если в вас пылает предпринимательский дух, то вы начнете бизнес и без чтения каких-то статей, даже если все ваши знакомые будут от этого отговаривать. Будете ошибаться, падать и вставать; не с первой попытки, так с пятой-десятой, но свой бизнес выстроите. Тем более, если есть хорошая идея.
Если же с идеями и предпринимательским духом у вас так же неважно, как у большинства (примерно 95%) украинцев, то здесь уже сложнее. «Вести бизнес — это интересно и в то же время непросто. Здесь нужен не только стартовый капитал, но и определенные знания. К тому же, нужно быть готовым к рискам, без которых не обходится ни один бизнес. Я, например, прошел через многие трудности», — говорит Константин Кондаков.
Александр Охрименко выражается более пессимистично: «Вкладываться в свой бизнес ради достижения финансовой независимости — неправильное решение: слишком уж велики риски. Вероятность заработать на депозитах раз в 10 больше, чем на своем бизнесе».
Как показывает практика, даже в самых благополучных странах подавляющее большинство новых бизнесов погибает в первые несколько лет, а Украина — страна с далеко не лучшими условиями для предпринимателя. Есть еще один риск, более страшный, чем просто страх быстро прогореть — застрять на долгие годы в стадии маленького, нерентабельного, но требующего постоянного вложения сил и средств предприятия. И радости никакой, и бросить жалко.
И еще вопрос: а чем именно заниматься? Как говорит Павел Мельник, руководитель компании MPP Consulting, зоны формирования прибыли есть и в нынешней украинской экономике. Но достоверная информация о том, где можно легко, быстро и много заработать, стоит очень больших денег. Идти же туда, куда идут все, явно не стоит. Наоборот — оттуда пора уносить ноги.
Подписывайтесь на Ukrnews24.net в Telegram, чтобы быть в курсе самых интересных событий.
Последние новости
